阿里健康陈波：大型互联网平台和丰富医疗健康服务供给是健康险创新最佳土壤

香港经济日报7月28日刊发阿里健康副总裁陈波的撰文，在这篇题为《医疗健康行业的变革升级》中陈波认为，大型互联网用户平台和丰富的医疗健康服务供给，是商业健康保险产品创新的最佳土壤。

全文如下：

医疗健康行业是过去10年中国最活跃的创新赛道之一，也是民生所系，既与大众生活息息相关，同时也有一定专业壁垒。医疗健康与互联网的交集是否会推动行业变革升级？相比较消费产业，医疗健康通常被认为是一个 “慢”赛道，所谓的慢并不是指发展速度，而是指所需投入的时间比较长，例如新药研发动辄投入10亿美元，历经10年而成，又例如一个优秀医师的成长，往往要经过近10年的专业训练。由此可见，医疗健康是一个门槛高、周期长的产业，与注重敏捷、规模的互联网结合，将在多个细分领域以小步快跑的方式探索创新之路。

医疗健康行业与大众最切身相关的莫过于医药、医疗和保险三大细分领域。这三个领域分别都有一些结构性变化趋势：

医药：从仿制到创新。自2017年监管改革医药审评审批制度、加速创新医药产品上市以来，创新之势已不可逆转。中国从每年3至 5种新药上市 ，到如今每年30至50种新药。与之对应，药品集采加医保谈判为创新药发展缓解支付瓶颈，处方外流为创新药可及性提供新的可能，而越来越多具有国际化视野的本土生物科技公司投身医药创新，其中的领军者将跻身下一批的制药巨头。

医疗：从院内到院外。一方面，国家推动医院高质量发展，互联网为医院能力向院外延伸赋能，特别是在慢病复诊等领域；另一方面，医疗体系从以治疗为中心向健康为中心转型，将催生大量新兴的院外服务，如健康预防、检测筛查、护理康复等。院内和院外因素将共同推动医疗的去中心化过程。

保险：从赔付到服务。过去5年，健康保险行业从传统的重疾险、团险保险，经历了一系列产品创新，包括百万医疗、特药险、惠民险等。保险公司不但需要就重疾进行固定赔付，也要借助生态伙伴为用户提供更丰富的服务，以提高产品差异化，提升用户体验。头部保险公司更是纷纷重金布局包括养老、医院、线上医疗在内的健康相关服务。

我们认为，大型互联网用户平台和丰富的医疗健康服务供给，是商业健康保险产品创新的最佳土壤。

从用户角度，传统健康保险产品的痛点之一是获得感低，很多用户在购买保险后由于并没有出现需要理赔的状况，因而并没有机会体验服务，这反映在许多健康保险产品相对较低的续约率和理赔成本。而用户如果遇上大病，面对复杂的医疗体系和众多创新药品及服务，也急需就医决策支持。

从医疗健康服务供给的角度，传统服务主要通过线下供给，高度分散，保险公司整合服务的壁垒很高。如今大量涌现的保险科技、健康科技公司在一些细分服务上已经开始打通线上线下，有些出现区域整合。

医疗服务的逐步完善，为健康险打造创新产品提供了素材。近期，围绕中国约7,000万的乙肝患者，并针对他们无法购买常规商业健康保险的痛点，阿里健康定制了一款服务型健康保险产品，探索通过保险为用户提供特定疾病专业健康管理的路径。这个产品针对乙肝发展的不同阶段进行服务设计，例如对于肝炎患者提供常见肝病药品和常规检查的赔付，对于肝硬化提供了肝癌早筛和住院津贴，对于肝癌提供了专家会诊以及高达百万元人民币的保障。一个产品覆盖了肝病全周期的疾病管理需求。

向前看，更多的医药创新产品、更高质量的医疗健康服务，将推动健康保险的角色变化。健康保险不只是在用户就医旅程的终点提供支付，更将前移至用户健康管理的起点，针对用户的健康风险提供个性化、模块化的专业服务。而一个稳健、可信任的健康保险体系，将为医疗健康产业的变革升级提供保障和动力。

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