北京中关村银行布局场景金融 能否后来者居上？

以下文字来源于《金融电子化》杂志对北京中关村银行行长杨新军的专访视频

邵 山：北京中关村银行是北京首家获批开业的民营银行，作为一家独具特色的商业银行，如何通过科技手段提升服务能力和竞争力，在金融数字化转型领域勇于探索、敢于创新？今天，很高兴能邀请到北京中关村银行行长杨新军先生，为大家分享一下北京中关村银行的数字化转型历程。

北京中关村银行倾力打造的“ECO BANK金融开放平台”可以说是贵行在践行开放银行建设道路上迈出了关键一步，请您介绍一下平台建设的背景情况和最新的技术成果。

杨新军：打造“ECO BANK金融开放平台”是北京中关村银行坚持特色化发展的一项重要战略决策。北京中关村银行践行服务“三创”的使命，在业务的不断发展过程中，顺应银行业发展规律和趋势，与金融科技企业合作越来越密切，需要银行与金融科技企业开放合作，搭建多层次金融服务体系和开放的服务生态。

当今时代，银行业的服务方式、形态一直在发生深刻变革，经历了从最初的传统银行，到借助金融科技实现渠道升级，降低运营成本的互联网银行，再到以客户为中心、以数据为驱动的开放银行和数字化银行，商业银行一直在不断的进化，经历着从线下到线上，从以产品为中心向以客户为中心，从全功能的独立体系向开放式的平台，从重资产、轻交易向轻资产、重交易的全方位变革。

依托开放银行的“银行即服务”的发展理念，北京中关村银行以客户需求和场景服务为导向，践行用户端、场景端、服务端三位一体的建设道路。积极建设开放银行，旨在依托新技术，将自有的金融服务开放给场景及业务合作平台，将银行的账户、支付能力嵌入到合作场景中，解决平台及客户的实际痛点，进而实现为客户提供线上化、一体化、快捷化的综合金融服务，构建一个与客户有效互动、场景真实、数据驱动的金融服务生态，将服务延伸到客户所在的行业与区域，利用科技手段广泛为小微企业和场景平台赋能。

在技术成果方面：

上线近一年以来，目前北京中关村银行已通过金融开放平台对接29家合作平台，以API、SDK或H5方式提供了200余个服务接口，涵盖了账户、支付、贷款等服务能力输出，基本搭建形成了开放银行的基础服务设施和能力。具体来说：

一是形成统一的业务创新平台，降低业务创新成本。通过在开放产品平台统一构建和发布产品服务，在发展中进行优胜劣汰和试错迭代，逐渐形成业务快速发展和成本投入可控这一良性循环。

二是形成统一技术创新平台。逐步推进系统微服务化改造，提升服务治理能力，积极推进大数据、云计算、人工智能、区块链等技术在行内落地。

三是形成统一的安全服务体系。在数据传输安全、身份鉴别、访问控制、业务流程管理等多维度进行安全管理，提升交易安全性。有效应对复杂的交易环境，切实保护消费者权益。

四是形成统一的服务能力输入输出体系。实现快速的合作对接，助力业务发展。

五是逐步形成统一的数字化运营管理体系。逐渐推进服务标准化和集中运营服务体系建设，提升管理服务效率。

邵山：北京中关村银行成立以来，始终坚持以服务小微、民营、科创企业为己任，作为北京中关村银行两个战略业务方向之一，请杨行长谈一谈为何要专注于场景智慧金融？以及取得了哪些实际成效？

杨新军：时代赋予了民营银行这样的新兴金融机构以全新的使命，就是要以新的理念和方法努力破解小微、民营、科创企业融资难、融资贵的难题，但作为一家初创银行，我们没有网点、人员规模和业务资质等方面的优势，要想高效、有效、长效地服务广大小微、民营、科创企业，必须结合场景、数据、渠道，有效运用大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联等新一代信息技术，以用户为中心，以更高的运营效率、更好的服务手段、更低的运营成本，推动传统行业转型升级，向场景内的小微企业及个体工商户提供结算、支付、财富管理、融资等一系列普惠金融业务构建闭环价值链。因此，从这个意义上说，聚焦场景智慧金融，即是落实国家普惠金融大政方针，为小微、民营、科创企业提供金融服务的有效途径，也是北京中关村银行践行职责使命，实现差异化、特色化发展的必然选择。

实施场景智慧金融这项战略，我觉得最重要的是要解决三个问题。

第一个问题就是按需定制，这个问题其实是最难解决的。因为传统银行的做法都是我有什么标准产品，我就给你提供什么服务，没有相关产品就没法给你服务。但是我们行现在合作的每个场景所需要的服务都是不一样的，都是特色化的，所以必须按需定制。

第二个问题就是如何解决场景的信息化、数据化和资产化的问题。为什么说信息化呢？因为首先一个企业如果不具备信息化能力，我们就没法为他服务，因为我们必须变成线上化。信息化能力我们自己做不了，所以这就需要我们去跟很多的平台型企业去合作。这些企业，比如SAAS服务商、ERP服务商，是提供数据信息化能力的。但是只有信息化也不行，因为银行需要的信息并不是企业管理的信息，而是企业管理信息中一部分有价值的金融信息。

如何把金融信息提取出来，我们叫做数据化。数据化也需要我们跟很多的金融科技公司进行合作，现在很多大数据服务公司、风控服务公司都在做这样的事情。

我们是抱着开放的态度跟他们去合作，由他们把场景中的信息变成银行需要的数据，北京中关村银行作为持牌金融机构最终再把数据变成银行需要的金融资产。这个完整的过程其实就需要我们银行去打造这样的开放平台，保证既能够跟金融科技公司合作，也能跟SaaS、ERP这样的软件服务或者科技服务公司合作。所以跟他们的合作完全开放的时候，我们的能力全部输出的时候，才能实现场景的信息化、数据化和资产化的三化过程。

第三个问题即能否通过单个场景形成标准化的服务模式，进而形成行业的解决方案。通过我刚刚分享的汽车后市场平台案例，我们能不能总结出行业通用的解决方案？因为这一个案例规模太小，我们花了一年的时间开展合作，到目前贷款余额只有200多万。但同时，我们可能积累了10个能力、20个能力，这些能力可以复用到别的行业别的案例上面。比如说可以复制到途虎上面，可以复制到车运上面，可以复制到博车网上面。在复用这些能力的同时，我行可以获得其他项目的提高和收益。所以这就需要我们总结案例，形成行业解决方案，最终达到大量资产的形成。

围绕场景智慧金融这一战略发展方向，北京中关村银行主要依托于两个抓手开展工作。

一是聚焦高粘度场景，与主要场景流量平台、SAAS服务商、金融科技公司等开展合作，通过向平台输出账户支付、信贷融资和财务管理等银行服务，开发场景智慧金融业务。在行业选择上，我们主要聚焦于文化旅游、物流、汽车后市场、零售商超、餐饮、教育培训等民生行业，通过“平台+用户”的模式，变“客户”为“合作伙伴”，变“客户”为“用户”。

二是夯实供应链金融服务体系。我们联合供应链、产业链内的核心企业、B2B垂直电商平台、仓储物流平台等，以真实交易背景为前提，以核心企业及其链条内的各参与方为主体，提供保理融资、应收账款融资、仓单订单融资等金融工具，实现对供应链上资金流、信息流、物流的有效管控。

建行以来，我行与拉卡拉、中商惠民、狮桥物流、开思、寺库等多家平台开展场景及供应链金融合作，截至2020年末累计为2万余个（20,974个）客户提供了融资服务，累计发放贷款超过46亿元（46.63亿元），客户90%以上均为小微民营企业。

通过场景智慧金融的有益尝试，我行运用科技手段让金融服务触达了更多客户，为以往难以获得银行信贷服务的客户提供了接受服务的机会，缓解了他们的资金压力，同时帮助这些优秀的场景平台加速发展，为首都建设数字经济标杆城市贡献力量。同时在此过程中，北京中关村银行的自身风控能力、客户规模、科技基础、市场影响、品牌形象也得到了很大的提升，真正实现了与客户和用户共同成长，坚定做“创新创业者的银行”。

邵山：目前，大数据、云计算等很多新兴的技术正在改变金融行业，北京中关村银行是如何充分运用前沿技术，来实现科技赋能业务并取得良好的成果？

杨新军：目前各家银行都面临着来自业务模式和业务量的巨大变化：

一是随着移动互联网、线上业务的快速发展，金融服务的渠道和场景更加丰富，这就要求银行IT系统在支撑多渠道服务协同、信息共享联动、提高服务的个性化和智能化等方面发挥更大作用。

二是随着大数据应用发展趋势的不断演进，银行IT系统必须要有数据挖掘的能力，发挥数据的价值，进而推动客户营销、产品设计、风险防控和经营管理的发展。

三是对银行服务来说，信息系统的稳定可靠是至关重要的。这就必然要求IT架构在安全稳定运行、业务承载能力等方面提供更有力的保障。

在新技术应用赋能业务发展方面，关于“ECO BANK”金融开放平台刚才已经做了介绍，下面我再介绍四个方面的情况：

一是利用云计算技术构建有效的基础支撑平台。云计算为大数据、深度学习等技术的应用提供了可靠的基础，为信贷，支付等业务提供了具有弹性的稳定运行环境。北京中关村银行已经建设了应用级别的基础设施云，目前正在有序开展平台层和软件层云平台的建设工作，这项工作的设计目标是提供开发、测试及运营的快速迭代能力，形成北京中关村银行云计算体系灵活拓展、弹性伸缩的特征。目前，正在规划和建设中关村四朵云，主要是指生产设施云、开发测试云、办公桌面云和安全云。

二是利用人工智能和大数据技术，提升安全防范能力，逐步构建全链条的风险防控体系。北京中关村银行作为一家民营银行，不少金融交易是通过线上实现的，在金融交易便利性提升的同时，潜在的金融交易风险也需要重点防范，而且，现在的金融风险具有多样化、实时性强、高频化的特性，在这种情况下，金融风险防控的体系也需要不断进化来应对新的情况。

结合北京中关村银行的业务特点，在信贷风险和欺诈风险防范过程中，结合大数据，人工智能等技术，建立了量化风控系统、大数据平台和决策引擎平台，打造了量化风控和大数据研发的专业团队，持续优化有关的模型、有效利用风险甄别技术，在大量数据中分析风险特征，识别潜在交易风险，提升交易安全性。

三是基于大数据与多方安全计算技术，逐步建设智能金融服务平台。北京中关村银行正在建设和完善基于大数据与多方计算技术的智能金融服务平台。该平台的目标是在保证数据安全的情况下，在多个数据源和使用方的场景中，尝试通过技术手段解决数据融合和数据隐私保护之间的矛盾。一方面，为北京中关村银行服务科创企业的“投贷联动”等产品提供良好的数据基础。另一方面，在逐步打造小微企业场景化服务体系的过程中，减少各合作方对数据归属和数据安全的顾虑，为互信数据环境模式的建设，提供有效的研究基础和技术铺垫。

四是结合行内存款、贷款、支付等业务服务能力，探索区块链技术应用场景。北京中关村银行积极探索区块链技术在金融行业的应用，结合行内具体业务场景，在中信梧桐港，银税互动数据平台，中钞通银平台等项目中应用了区块链技术，取得了较好的效果。

后续北京中关村银行将继续结合具体业务情景在区块链技术应用方面进行尝试，持续建设完善区块链服务的有关系统，进一步研究区块链技术在供应链金融、共享服务等领域的应用场景。

邵山：同时，也请杨行长展望一下，北京中关村银行在数字科技赋能方面，对未来发展有哪些更高的要求和愿景？

杨新军：我国数字经济蓬勃发展，成为推动经济增长的重要引擎，电子商务和移动支付交易额均居世界首位。数字经济创新创业活跃，数字技术与实体经济融合深入推进。特别是面对新冠肺炎疫情的冲击，数字科技在密切接触人群确认、加快复工复产等方面发挥了重要作用。

面向未来，在北京中关村银行数字科技赋能方面，主要有以下几点展望：

一是金融科技助力银行数字化转型与创新。一方面，要从用户痛点出发，着眼于解决用户的痛点，挖掘用户的真实需求，坚持构建更加开放和先进的银行技术平台；另一方面，我们也深刻认识到与大型银行及前沿科技企业相比，中小银行应用和发展金融科技面临着人才、资金、基础能力等很多方面的挑战。但同时也有历史包袱较轻、决策效率高等天然优势。因此，需要充分认清自身的资源禀赋，坚持走具有北京中关村银行特色的科技发展之路。深耕本地业务、切实做好科技金融及场景智慧金融战略的实施。

二是提升站位、做好预判规划。当前外部环境的变化对金融业带来了很大的挑战。中小银行在IT系统建设的过程中，更需要具有战略思维、积极布局。北京中关村银行在核心系统的选型中，选择了国产分布式的核心系统，在高端存储，服务器的选型中均采用了了国产的产品。后续，我们还将持续围绕如何加强IT系统的自主可控能力开展相关的研究工作。

三是坚定实施银行的数字化转型战略。坚持用户思维，持续推进产品及服务的提升。这其中，主要包括四个方面的具体内容：

第一是实现全渠道的服务能力。打通线上线下全场景的服务，通过大数据为用户量身定制服务，明确客户所想、客户所需；

第二是提供全天候的金融服务能力。通过5G、AI，视频等技术，真正实现线上24小时的客户服务，随时随地对接线下专业金融服务，实现线上线下无缝衔接；

第三是开放化和平台化。通过建立开放化和平台化的支撑能力，打造以开放银行为代表的数字化协同生态体系；

第四是在内部建立从上到下的统一认识。通过技术赋能前中后台各部门，助推业务发展。

总体来看，随着数字技术的不断成熟和完善，数字技术与实体经济正在实现深度融合。作为一家立足于中关村的民营银行，更加需要加快数字化转型的步伐，打造卓越银行。参考麦肯锡对卓越银行的六大特征的总结：一是持续创造股东回报；二是具备清晰的愿景及战略布局；三是注重风险管理与资产质量；四是具备良好的经营效率；五是关注员工满意度与组织健康；六是以客户为中心，持续提升客户体验。同时，也要时刻关注战略导向和客观大环境，扎实服务好实体经济、增强金融服务的普惠性。

北京中关村银行将继续坚持科技金融和场景金融的发展路径，努力实现科技和金融的深度融合，服务创新创业、推动行业转型升级，打造民营银行的标杆和旗帜。

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