杨澜专访万通保险行政总裁张可 解析退休规划方程式

我国第七次全国人口普查数据显示，2020年65岁及以上人口已达到1.9亿人，占比13.5%。预期寿命的不断提升，导致老龄化程度加剧，将进一步加剧社会的养老压力。当“银发潮”迎面而来，如何让老人安享幸福美满的夕阳人生，实现老有所养、老有善养，已成为全社会都要回答的时代命题。

近日，万通保险国际有限公司(以下简称“万通保险”)行政总裁张可应中国资深媒体人、天下女人研习社创始人杨澜邀请，在由上海鼎翊企业管理有限公司、国际保险节、天下女人研习社联合出品的大型系列访谈节目——杨澜专访《保险灼见》中接受专访，畅谈了万通保险对这一命题的破解思路，解析完美的退休规划方程式。

张可在专访中特别谈到了长寿将可能会引发的财务风险。他说，在退休规划方面，人们普遍存在一些误区，包括养儿防老、依靠社保养老、拖延规划等，但最容易忽视和低估的是长寿风险。虽然我们可提前规划退休生活的质量，甚至削减退休生活的开支，但在预期寿命不断提升的趋势下，一旦比预期健康，寿命延长多出10年、20年或是更长，如果没有足够的储备，便会引发出“人还在、钱没了”的财务困境，将会成为人生黄金岁月的严峻挑战。

针对这种情况，张可对退休规划提出了他的专业建议：“为了保障退休后的生活水平，思考养老这个问题自然是越早越好。年青人投身职场以后，就应该开始思考养老这个问题。退休规划宜早不宜迟，无论如何，最晚在退休之前20年就要开始准备，最好不要超过40岁才开始，越早开始，利用时间产生复利的效果，可以滚存累积更丰厚的财富。规划养老这样的终身大项目，要坚持‘定期定额’及‘专款专用’的规划方式，而 ‘终身年金’是理想和有效的退休规划方案，是所有人都能够用来解决养老的‘退休金专户’，因为所派发的年金不设期限，被保险人享有稳定且可持续的现金流，年金保证能终身领取，直至百年归老，令长寿变为享受。”

老龄化现象给社会经济各个方面都带来了极大的压力。对此，张可提出可以借鉴中国港澳养老保险的发展经验，以应对迫在眉睫的挑战。张可说：“为了解决长寿所引发的财务风险，在中国香港除了推行强积金以外，近年，年金险也成为了受到市场认可的产品，增长迅速。作为养老保险，中国港澳的年金险比较注重个性化的设计，提供多元化的年金收取方式，全面配合个性化的退休需要。例如，可以给夫妻共享的年金选择，即使夫妻俩人其中一人身故，在世的另一人仍可继续领取年金，直到离世。另外，针对退休的时候一旦不幸首次患上重疾，比如癌症、心脏病、肾衰竭或中风等等，年金收入可以加倍，这样可以有助于缓解经济压力。年金金额还有定期递增的选择，也有助于对冲通胀。此外，随着‘财富传承’的理财概念近年来越来越流行，使得中国港澳地区消费者的理财规划，由以往只满足‘退休’的需求，渐渐发展到可以同时满足‘退休’和‘财富传承’的双重需要。藉着一份设计周全的终身年金，便可实现财富增值、退休规划和财富传承的三重目标。”

张可表示，要打造完美的退休规划方程式，必须注意三个关键环节：

一是提前规划 。利用“定期定额”和 “专款专用”的方式去规划，因为财富越早累积，时间的复利效果就越可观。

二是应对好长寿风险 。随着平均寿命越来越长，加上医疗条件越来越先进，我们必须确保退休以后能够拥有稳定且可持续的现金流，以备漫长退休生活之需。因此，终身年金是解决长寿带来的财务风险的理想方案。

三是保障全面 。随着医疗技术不断发展，医疗费用也会水涨船高，退休后的医疗费用支出将成为退休规划的重要组成部分。所以必须为自己及早准备好保额足够的医疗险和承保范围全面的重疾险来抵御不确定性。

最美应是夕阳红，退休岁月的快乐无忧，靠的是完整的事前准备，依靠专业力量打造完美的退休规划方程式，完满自信地实现 “未来在我手”的人生愿景。

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