度小满金融：用科技手段为小微企业融资降低成本

目前，小微企业占据着我国经济发展的半壁江山，而小微企业融资难、成本高也是长期存在的现象。度小满金融成立之初，便积极帮助小微企业解决经营资金周转困难等问题。数据显示，度小满金融目前已服务小微企业主近1000万人,其中超六成都是5人以下的“路边小店”。去年全年,度小满金融联合数十家银行累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款,小微企业主人均放款额增加35%,平均利率下降10%。

那么度小满金融是如何给小微企业主提升额度的同时还能降低融资成本，让我们看看“秒批秒贷”后面的科技能力。

首先，小微企业主往往缺乏财务报表，或财务报表存疑；其次，小微企业主的生产经营、还款能力、还款意愿等数据分散在各个平台，形成数据孤岛，导致信息不透明；另外，小微企业生存周期比较短，发展中存在不确定性，导致整个风控成本相对偏高。

图为度小满金融副总裁许冬亮

因此，要判断一个小微企业主是否有偿还能力，往往需要结合多种数据综合分析。在过去几年时间中，在国家大数据战略的扶持下，数据量级越来越大，维度越来越丰富。有了海量数据，科技正在更好地发挥作用。

度小满金融通过智能算法可以从征信报告里面集中抽取40万维变量，再从这40万维中提取出一万维变量放进风控模型。过去只能从征信报告中看出工作单位，而度小满金融能从中计算出换工作的频率和工作稳定性。这样一来，针对同一份征信报告，度小满金融的方法照比传统方法能够提升超过20%的风险区分能力。

在反欺诈方面，小微企业中有一种现象，伪造空壳企业进行欺诈申请信贷。度小满金融基于个人信息和企业风险信息，依托关联网络和模糊聚类的技术，能够非常有效地识别这类空壳企业，整体欺诈风险比例已降到万分之一以下。

值得一提的是在客服坐席方面，智能机器人已经拥有情感计算的能力，在测谎、察言观色方面照比上一代客服机器人有明显的进步，已经能替代信贷业务中六成重复性工作。同时，度小满金融在更底层采用AutoML技术，自动地调整算法参数，将深度学习能力进行更大的释放。

度小满金融通过一系列的人工智能技术保证了度小满金融的技术实力，也成就了其对小微企业主秒贷秒批的贷款业务表现。5月21日，度小满金融在成立三周年之际，度小满金融CEO朱光宣布，未来三年，度小满将持续践行社会责任，每年发放十亿无息和低息贷款，助力乡村振兴，精准帮扶有产业带动作用的县域小微、村域小微。

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