借贷宝六年创业记：从打借条向数字化民间借贷服务进阶
六年,对借贷宝来说,是一个验证商业模式的重要跨度。自成立以来,市场对它的质疑一直存在,尤其是用户规模领先业内,但至今交出的成绩单不尽人意,公司仍处于亏损边缘。实际上,只要商业模式在合规标尺之内,短期的业绩并不能证明一个企业的高成长性,以亚马逊、京东为代表的互联网巨头企业,不迷恋利润,但它们依然是资本青睐的优质标的。
在借贷宝看来,作为一个长期主义的领导者,更应该关注现金流和投资价值,从用户需求的角度不断创新,才能掌握兼顾短期业绩和长期目标的双线增长逻辑。借贷宝诞生于互联网金融扩张爆发的时代,但它对风险始终保持审慎态度,坚持独特的创新模式,得以在乱象洗牌之中平稳有序地运营。
从民间熟人借贷领域到企业间供应链融资,借贷宝的目标很简单,不碰资金、分散风险,通过打造一个单纯、高效的互联网平台提升交易的稳定性和安全性。六年间,借贷宝凭借功能迭代和经验积淀,服务了1.3亿个人用户和3万个中小微企业,增强了民间借贷的可得性与可用性,用户的使用体验持续上升。
一个伟大的企业,除了要有投资者高瞻远瞩的战略眼光加持,还需对传统的生产关系发起挑战,立志成为新商业模式的基础设施。互联网数字化浪潮席卷各行各业,与金融市场并进发展的民间借贷市场规则也面临重塑,落后的借贷方式、无序的借贷关系、空白的信用约束机制以及随处可见的信息孤岛,必然将被新型的数字化基础设施推翻重建。
借贷宝专注民间借贷赛道,创业初衷便是要建立民间借贷的基础设施,利用互联网和数字化手段,疏通个人与个人、个人与企业、企业与企业间的融资障碍,完善贷后服务流程,在保障数据安全和交易安全的前提下,化身为民间借贷的润滑剂。
如今,借贷宝开启新的征程,从打借条、补欠条、理旧账的民间借贷工具,向数字化民间借贷服务综合解决方案进阶,模式的跨越也将推动民间借贷市场向上向善良性发展。风物长宜放眼量,作为曾经独立于互联网金融逆势而起的黑马,借贷宝仍有“野心”。
从借条的创新开始
在民间借贷服务市场,个人与个人间,尤其是熟人间的借贷流程一直缺乏成熟的专业服务配套。早年间虽有P2P网贷介入民间借贷领域,但部分从业机构涉足不合规的信用中介模式,私设资金池、追逐高利放贷,最终导致出借人和借款人遭受严重损失。去年监管取缔了P2P网贷,正说明民间借贷服务必须回归本源,重在服务创新而非资金分配。
借贷宝把目光聚焦在熟人借贷的痛点上,开发了打借条、补欠条、理旧账、群借等一系列个人用户场景的工具,这些工具有别于借贷信息中介服务,仅仅是数据存证服务。用户自担借贷风险,借贷宝不对本息收回提供承诺或保证。
众所周知,熟人借贷的最大难点在于借贷关系模糊,容易导致尴尬情绪,造成了出借人不敢借和借款人融资难的结局。具体来看,借款人的痛点为求人帮忙难开口,开口借钱易影响感情,借到钱又欠人情。特别是对于信用资质较优的借款人,碍于面子更难开口借钱。
对于出借人而言,无论是借钱给熟人还是陌生人,往往会考虑投资回报率和资金安全性。出借人在资金充裕的情况下,一般乐于借钱,但担心借出的钱难以收回,自己出面催收非常尴尬。同时,出借人也想提出利息和担保的诉求,碍于情面又难以开口。
深入了解熟人借贷的心理需求后,借贷宝针对借贷的各个环节创新个性化产品,逐一破解熟人借贷难题。在个人借贷场景中,借贷宝的打借条、补欠条是一对一工具,借贷双方的一方先发起,另一方确认;理旧账则是债权人单方面在平台登记债权,委托平台电话清收或者通过平台委托律师诉讼。此外,借贷宝还提供了单向匿名的群借功能,出借方知道钱借给了谁,但借款方不知道何人出借,这进一步消解了出借人的担忧。
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借贷宝严格按照现行的监管政策和民间借贷法律法规,制定借贷协议模板、利率标准和贷后服务规则,由借贷双方自主填写信息,并完成电子签名。借贷宝留存协议等证据材料,保障债务人权利,同时为债务人提供清收服务。
赋能供应链融资
与传统的纸质借条和普遍电子协议相比,借贷宝不仅为借贷双方提供了合规且个性化的服务,而且还把借贷变成一种优质的固定收益投资品种。熟人间借贷主要基于人情,而企业间融资则更加需要风控创新和优质的投资产品。
中小微企业融资难、融资贵问题一直是普惠金融亟需化解的难题,中国有数千万小微企业,受制于经营状况和信用资质情况,它们往往难以从银行等金融机构获得融资。其实,小微企业并不缺信用,只是在传统的信用机制下它们的信用难以被量化,而信息不对称又加剧了信用特征的割裂。
借贷宝CEO王璐认为,中小微企业融资难融资贵主要有四大原因:被潜在资金方认可的抵质押资产相对较少,单个企业信息收集和管理成本过高,道德风险相对较大,企业经营失败风险高。
从中小微企业融资的底层逻辑来看,只有消除信息不对称、创新信用量化机制,才能为中小微企业便利融资、低成本融资打开空间。数字科技的发展给中小微企业信用量化提供了可能,随着产业供应链不断延伸,服务供应链融资的线上化主体也在增加,借贷宝就是通过大数据等技术赋能企业间供应链融资。
在中小微企业融资渠道中,民间借贷本身就是金融借贷的重要补充,民间借贷服务更加下沉,触达和交易的便捷度也优于金融机构。个人间借贷模式成熟后,借贷宝尝试企业间供应链融资,通过企业版产品创新深入挖掘中小微企业供应链的资金流、信息流,降低企业与投资者之间的信息不对称,提升了企业供应链融资的竞争力。
借贷宝突破了企业传统供应链金融的局限性,根据供应链的特征,借助应收账款等资产增信,以开放平台化的方式为企业定制高效的融资产品和解决方案,赋予企业投资运作和风险管理能力。
根据借贷宝提供的供应链融资服务,核心企业(大企业)用员工投资等资金帮助供应商(中小微企业)应收账款贴现,核心企业提前支付账款可以获得一定的折扣,并且能为员工提供固定收益投资机会。中小微企业能够快速回款,缓解资金压力,保证资金链的畅通运行。借贷宝相关人员透露,他们自己内部就使用借贷宝的供应链融资服务,为公司和个人均创造收益。
深耕贷后服务
就民间借贷市场而言,体量保持在数十万亿,但由于缺乏规范化、便捷化的综合服务体系,导致市场潜力仍未得到规模化开发。不管是个人间借贷,还是企业间融资,贷后服务始终是横在投资人和借款者之间的一块大石。民间借贷的商业化前景,在一定程度上取决于贷后服务的厚度。
传统电子签工具,仅仅提供债务登记,有些甚至连电子合同的有效性都无法保障。贷后服务一旦跟不上,出借人有资金而不敢借,借款人想调解又诉诸无门。作为民间借贷服务领域的领先者,借贷宝并非只关注打借条、补欠条,而是在创业之初就对贷后服务加大投入,打造贷前、贷中、贷后全链条一体化服务解决方案。
目前,用户可通过借贷宝还款、展期、销账、转让债权、提醒还款、调解、自行诉讼、委托律师诉讼等。具体流程为,在七天还款宽限期内平台提醒还款,随后进行电子机器人催收和人工电话催收,如果借款人仍未还款,出借人除了利用平台生成的电子合同自行协商诉讼,还可以通过借贷宝一键委托诉讼。
据借贷宝透露,借贷宝在全国各地均有合作的律师团队,诉讼方式灵活且经验丰富。对于异地诉讼,债权人甚至不需要亲自跑法院,委托诉讼既省心又省钱。裁判文书网信息显示,借贷宝已经帮助上万名用户打赢了借贷纠纷的官司。
除了高效便捷的催收和法诉服务外,借贷宝还提供了标准化的展期、销账功能。借贷双方如果需要重组债务,可利用借贷宝展期工具,对原有债务再分期,最长可以分为5年(60期)。展期之后,无论期限多长,借贷宝均能在逾期后帮助清收。值得一提的是,借贷宝对贷后服务的合规性把握得相当严格,借贷宝实时对电话催收进行质检,防止发生不当催收行为。
近日,腾讯电子签也上线了借条产品,市场猜测腾讯将入局民间借贷领域。从民间借贷服务市场现状来看,介入门槛不高,而想具备较强的竞争力并非易事,贷后管理就是核心竞争力。在借贷宝看来,贷前拼产品,贷后拼服务。民间借贷服务越重,价值越大。贷后服务已成为借贷宝的竞争壁垒,未来借贷宝将从风控、电催、法诉等环节加强立体化的贷后管理能力。
初心与责任
借贷宝持续稳定运营六年,在产品、技术、合规、风控、贷后等方面积累了丰富的经验,产品及业务模式也趋于成熟。目前,借贷宝登记的个人借贷总额超过3000亿元,余额约150亿元。
在本身具备先发优势的前提下,借贷宝的业务模式逐渐形成范围效应、网络效应、规模效应和交叉效应,业务生态越来越丰富,产品和服务贯穿用户全生命周期,这为借贷宝带来了较强的竞争优势。虽然体量持续增长,但借贷宝的“野心”依然是立足用户需求优化产品服务,推动民间借贷服务数字化转型,做一个单纯、简单的借贷连接器。
事实上,借贷宝当前业务规模已经可以覆盖固定成本,新增业务边际成本低,利润率高,且不承担风险。此外,客服改用机器人,即使业务量增长,成本也相对下降,扩容简单。健康可持续的商业模式,为借贷宝打造综合借贷服务生态提供了支撑。
过去六年,借贷宝也是一直沿着综合服务生态这条主线前进。风控方面,借贷宝持有金融科技服务商 Linkface 51%的股权,早在2015年就大规模应用人脸识别技术,降低借贷过程中的欺诈风险。资金流通上,借贷宝持有持牌支付机构九派支付70%的股权,保障借贷双方的资金安全。贷后环节,借贷宝持有促信科技100%的股权,打通贷后清收及法律服务障碍。
基于平台化和专业化的科技服务生态,借贷宝成为服务熟人借贷和中小微企业融资的基础设施。在推动借贷服务降本增效的同时,借贷宝还践行社会责任,帮助用户提升金融借贷知识,利用数字化能力识别打击套路贷团伙。
据了解,借贷宝警企协作部根据大数据风控模型系统和无人工干预监督学习算法,一旦发现债权人存在可疑情况,便联系相关债务人进行核实。借贷宝曾协助警方打掉多个套路贷团伙,并对套路贷犯罪嫌疑团伙成员、受害人信息、犯罪手法、造成损失等情况详细统计,及时移交警方。
民间借贷领域原本就是非常下沉的市场,需要参与者着眼长期主义,与市场共生共荣。六年,借贷宝见证了熟人间借贷从混乱向规范演进,深知其商业价值与社会价值潜力。市场在向前跨越,借贷宝更不会止步。
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