锐融天下：以电信行业为例，浅谈在存量市场上支付产品创新的方向有哪些？

伴随智能手机的普及，用户社交习惯、购物习惯都得到极大的改变，第三方社交软件语音、视频、信息通讯功能被普遍应用，电信行业在“通信”功能领域面临着极大的挑战；再加上目前电信行业进入存量市场，新增用户的数量和贡献度有限，如何发展与创新成为行业需要思考与解决的问题。

结合电信行业发展的若干数据，利用SWOT方法进行分析，并且构建“五力模型”，进一步从用户力、交易力、连接力、金融力、数据力五个维度进行思考。笔者发现，电信行业在入网方面具有天然的垄断性，用户持有手机号码的基本条件就是要进行持续缴费，而支付作为资金流转的重要环节，与电信运营商各项业务联系紧密，但也面临着支付业务潜能未能充分发挥，细分业务类型同质化的现象；此外，笔者发现伴随移动互联网、大数据等技术的发展，精准营销有利于提升ARPU，发挥存量用户市场价值。因此，笔者着重从“支付”与“营销”两个维度，对电信行业产品发展与创新进行了探讨。

从支付产品角度来看，其主要业务流程如下（以网络支付为例）：

用户通过移动端或者web端进行支付，在电信业务中，一般体现为充话费、充流量、宽带报装或续费等；支付平台收到交易请求，对于涉及支付账户的交易，直接进行虚拟账户金额的调增调减，对于涉及银行账户的交易，通过网联完成资金的清算。

在功能上，支付产品的功能架构一般表现为：

当然，在不同行业、不同场景下，支付产品的功能架构都会有调整。在电信行业，常见的支付场景包括手机充值、流量充值、宽带续费等，此外，有的运营商选择与电商平台合作，开展线上选购卡券的活动。支付方式上，除了支持支付宝、微信、银联外，还支持话费支付。因此在账户体系、收银台等方面需要个性化的设置。

可以看到，当前支付行业产品功能已经比较成熟了，那么电信行业支付产品创新的方向有哪些呢？

产品创新方向一：

1. 北极星指标

应用端引流显著提升。

2.需求分析

手机充值、流量充值的渠道众多，成为很多APP的增值功能之一，成为电信运营商流量减少的原因之一，需要加强引流。

3.功能规划

功能点（1）：APP端充值享优惠（折扣、减免券、获积分、积分抵扣等）。

功能点（2）：APP端增值服务（对接第三方电商接口、整合）。

产品创新方向二：

1.北极星指标

使用运营商钱包进行支付的金额和笔数显著提升。

2.需求分析

支付宝、财付通、银联已占领大部分支付市场，作为持牌支付公司，亟需拓展应用场景。

3.功能规划

功能点：在APP端拓展电商入口，结合自身在数据领域的优势，在不同栏位向不同用户推送不同的商品、服务，进行智能营销。

不仅仅是电信行业，其他很多行业在提升ARPU方面都有着强烈的诉求，“支付”与“智能营销“的结合将成为众多行业解决这一问题的关键思路。

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