“信用增值，融资加力” 广州农商银行普惠金融产品助力小微企业乘风破浪
小微企业“融资难、融资贵”问题由来已久，2020年受新冠疫情冲击，作为就业最大吸纳器的小微企业面临的困难和挑战尤为突出。据全国工商联、国家金融与发展实验室、蚂蚁金服研究院联合发布的《2019-2020小微企业融资状况报告》调研显示，逐渐复工的小微企业因市场需求疲软，导致经营额锐减、盈利能力变差；未开工的小微企业仍需支付各项成本，面临资金紧缺甚至资金链断裂的风险。虽然多项政策不断驰援小微企业，政策“组合拳”逐步显效，但仍有多种因素制约小微企业融资，金融服务需进一步精准施策。
畅通小微企业血脉，提振小微经济循环动能，是支持小微经济复苏最关键、最重要的一环。近年来，尽管我国普惠金融发展迅速，取得良好成效，但传统普惠金融发展模式仍然面临商业可持续性差、供需难匹配、“最后一公里”难以打通等一系列难题。为推进普惠金融全面发展，坚决打赢疫情防控阻击战的重要指示批示精神，提高金融政策的“直达性”，广州农商银行不断在探索一条可持续发展的普惠金融发展道路。基于本土金融机构的地缘优势，广州农商银行普惠金融在疫情期间主动探索业务模式转变，通过科技赋能，运用互联网大数据技术，整合信用信息数据资源，升级更新小微企业授信审批和风控方式，从提高房产抵押价值、删除不合理限制性条款、简化办理手续、降低融资成本、加大信用贷款比重等方面做出优化，“太阳·房保贷”、“太阳·加成贷”、“太阳小微贷·房e贷”系列定制化抵押类金融产品和“太阳·超额信用贷”信用贷产品的推出，更加全面有效地服务小微企业融资，两个系列产品分别具备不同的特点和覆盖群体，能够满足不同小微企业客户的差异化需求，进一步为支持企业经济复苏提供多元化普惠金融服务范本。
一、深度布局普惠金融服务，提高贷款抵押率，实现小微企业“多贷”
传统商业银行住房抵押贷款一般以商品住房作为抵押物的，抵押率最高不超过房产评估价值的70%；以商业用房作为抵押物的，抵押率最高不超过房产评估价值的60%。为帮助小微企业得到更多融资，更好地满足经营复苏的资金需求，广州农商银行普惠金融坚持“以小为主、以微为重”，积极拓展创新金融渠道，通过“太阳·房保贷”和“太阳·加成贷”为小微企业解决抵押率不足等问题，搭建全新的金融绿色通道。
为提高贷款可得性，广州农商银行推出“太阳·房保贷”融资产品，据了解，该产品通过银保合作，突破了传统抵押贷款抵押率上限限制，使客户房产抵押率大大提高，原则上，太阳·房保贷抵押率在广州中心六区不超过90%，其他区域不超过80%，实现小微企业“多贷”的目标。该产品不仅解决了小微企业的融资难题，同时充分挖掘担保机构的增信作用，提高小微企业融资增信能力，实现了对小微企业风险缓释措施的创新，让更多的金融活水流向实体经济。
为提高资产变现能力，普之城乡,惠及于民，广州农商银行普惠金融在实质风险可控前提下，针对主业突出、负债率较低的优质小微企业，推出“太阳·加成贷”，该产品通过与保险公司或担保机构合作，原则上，房产抵押率可在广州中心六区的整体抵押率不超过100%；其他区域整体抵押率不超过90%，助力小微企业盘活和释放企业有效资产，提高小微企业融资能力，降低融资担保业务风险，对于小微企业应对后疫情时代的经济压力具有重要意义。
二、发力普惠金融新动能，加强数字化转型，助力小微企业“易贷”
疫情期间，广州农商银行积极引导和鼓励客户使用手机银行、网上银行等非柜面渠道开展业务，建立绿色审批绿色通道，广州农商银行为更好的服务客户，不断优化“太阳小微贷·房e贷”产品，完成优化后客户可通过该行直销银行上发起申请，实现线上申请与线下服务有效结合，进一步加快审批流程。
据了解，“太阳小微贷·房e贷”是广州农商银行为个体工商户、小微企业主及小微企业量身打造的房产抵押类贷款业务，可以接受住宅、公寓、别墅等房产的抵押。产品优化正式推出后，一方面，可突破传统的“面对面”申贷模式，小微企业主可线上完成房产评估、授信申请、额度预审批、贷款支取等环节，拓宽了银行获客渠道。另一方面，系统数据的对接，可实现抵押物信息的实时校验，在源头上对风险进行预警、拦截，提升了风险防控能力。其次，“太阳小微贷·房e贷”可根据小微企业的资质情况、抵押率的不同，分段设置差异化期限和定价，最高额度1000万元，授信期限最长5年，满足更多优质客户的融资需求，有效缓解小微企业融资急、融资烦等问题，节省客户来去银行的人工成本和时间成本，努力让客户“最多跑一次”。
三、加码普惠金融政策实利，增加信用贷占比，畅通小微企业“生命线”
为缓解部分小微企业缺乏抵押担保的痛点，广州农商银行积极响应央行等八部门出台的《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，提高小微企业信用贷款比重，通过“太阳·超额信用贷”创设普惠金融小微企业信用贷款支持计划，向该行存量客户发放信用类经营性贷款业务，据悉，“太阳·超额信用贷”通过无担保纯信用的方式，向小微企业发放优惠利率贷款，切实贯彻了普惠金融政策力度，真正向小微实体经济让利，进一步缓解实体经济融资难、融资贵问题，为落实“六稳”“六保”工作提供有力支持。
只有把钱用在“刀刃”上，小微企业才能有获得感，实体经济才能获得更多源头活水。广州农商银行将普惠金融作为经营发展理念之一，基于小微企业的痛点和需求，打造定制化的金融产品，通过产品创新和科技创新为客户带来安全、便捷的体验。未来广州农商银行普惠金融将狠抓科技赋能，继续拓展“银行+”外延，完善线上金融优势，加快信贷产品、服务线上化迁移，进一步为小微企业纾困解难，提升市场竞争力，增强风险防控能力。针对小微企业，分层级、全方位提供线上服务通道，伴随小微企业共同成长，打通其融资通道，做后疫情时代经济发展的“助推器”。
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