互联网金融的崛起对银行影响的调研

前言：

通过这段时间对互联网金融近些年的发展动态的对比调查，进而研究其互联网未来的发展趋势，辅助我们辨析未来互联网金融的发展趋势，进而通过现今时代的我们的发展现状，去验证调查过去旧时代的人们对新事物发展趋势的看法，进而辅助我们从现在的发展态势联想新事物未来的发展趋势。

一、互联网金融现状

互联网金融是依托于大数据云计算、网络支付、电商平台等工具，实现资金融通、支付结算等信息服务业务的一种电子金融产业。从本质上来讲，只要是基于互联网服务产生的金融体系，都可称为互联网金融。其主要模式包括第三方支付平台、P2P网络金融贷款模式、基于云计算的网络金融服务模式、金融理财产品互联网电子营销等模式。互联网金融利用其资源开放化、成本集约化、资金利用灵活化、存款收益高额化等优点，吸引各界关注，不断聚拢资金发展壮大。

近些年，互联网金融伴随互联网技术发展迅速的背景下，以惊人的速度迅速成长。众多互联网金融巨头要么借机纷纷推出自己的金融产品，要么已经做好了进军互联网金融市场的一系列规划，如第三方支付平台有阿里巴巴的余额宝、腾讯的财付通、微信支付等，P2P网贷有爱投资、人人贷等，互联网金融行业正如火如荼的开展。就余额宝来说，当余额宝在2013年10月突破1000亿元时，传统银行业光是10月份一个月就同比去年少了8900亿的家庭存款，相比之下在这1000亿之外，仍有接近8000亿的家庭存款从银行消失，在互联网金融盛行的当下，这些存款很大可能上都到了其他的互联网金融理财平台。截至2013年年末，余额宝的资金规模就已达到约1853亿元，已位列公募基金资本市场规模排行首位；2014年1月初，人人贷赢得挚信资本领投的投资资金1.3亿美元，此笔投资属当时全球互联网金融业内的单笔最大融资；根据公开媒体报道，2014年1月初，平安付科技公司在网络电子平台上推出名为“壹钱包”的APP手机应用，其集理财、日常生活缴费等功能服务管理于一体的综合应用，这成为平安付加入互联网金融大军的标志。从表面上，余额宝等互联网金融平台对于银行的存款起到了一定程度的分流作用，对于传统金融业来说，既是一个挑战，也是一个机遇。挑战在于互联网金融确实引发了一定程度的资金紧张，然而，相对于资产数百万亿的银行，这种冲击并不算太大，反而这种潜在的竞争是次改革的机遇，迫使传统的银行业开启改革的大门，进一步创新自身的理财产品，优化自身的体制。

二、互联网金融既是对银行资本管理的挑战也是机遇

随着余额宝等众多第三方支付平台的崛起，活期存款逐步从银行流入余额宝等第三方支付平台，再由其以高利率的协议存款、理财投资等形式存回银行，通过这一资金转换过程，大幅度提高了银行吸收存款的成本，从而增加了银行的负债。从某种意义上说，这种高利率也是银行自己给的，也是对银行资产负债管理方式的一种挑战。因此银行要转变战略，不仅要注重放贷资产的安全性，也要注重流动性，加强对协议存款、债券等金融理财产品的管理，控制利率范围，以此来减轻高利率协议存款带来的压力，并加强对新兴企业、项目的考核，增加投融资渠道，在保证资本安全的前提下增加资本利用率。

对于传统金融机构来说，互联网金融所带来的竞争也是一种变革的机遇。互联网金融的崛起将影响众多金融机构未来的发展趋势。就先拿农发行这类政策性银行来说，农发行与其他商业银行相比既有优点，也有不足。相对其他商业银行，农发行的优点是对客户的服务更加细致主动，贷款利率较低，“支农、助农”效果更加显著，能充分发挥政府宏观调控作用。不足则首先在于金融服务产品相对单一，缺少多样化的理财产品，投融资渠道相对较窄，业务拓展方向不像其他银行那样广泛，这是由农发行的政策性职能所致，也是难以避免的，因此互联网金融的崛起对农发行这类政策性银行的经营拓展，也形成了一定的融资分流影响，迫使其在未来拓宽发展方向，进一步拓宽未来的经营发展道路。

互联网金融之所以能够迅速发展，归根结底是当前的经济形势促成的，通货膨胀的影响正不知不觉在大众的心中缔造一种认识，就是钱不停的在贬值，物价飞涨，单纯依靠利息把钱存银行就是在亏钱，从而使大众迫切的需要找到一种便捷而又高收益的资金融通渠道，余额宝等也就应运而生，它为社会公众提供了资金使用的便利，以及高回报的资金融通渠道，公众不需要了解各种纷繁复杂的金融术语，只需要知道哪个“宝”赚的多，能赚多少，资金怎么用，就够了，对公众来说，余额宝等众多第三方支付平台可谓是统一的理财接口，一站式的处理方式。反观传统的金融机构，其制度严苛，手续繁琐，虽然理财产品多样，但对于大多非金融专业人士来说选择困难。因此，互联网金融带给传统金融的是制度创新，业务创新，服务创新的机遇，传统金融行业应该借此契机，转变服务观念，着力改善服务水平，增强资金使用的便利性，加强业务创新，增加资本的收益率。

例如，前几年建设银行联手阿里巴巴，工商银行也牵手京东，闹得沸沸扬扬的马云宣言：“银行不改变，我们就来改变银行”，看似很狂妄，但却也不无道理，世间万物没有任何事物能一成不变，生活在市场经济体制下的我们，只有不断领悟时代变革的规律，方能在金融发展的浪潮中越战越勇、常胜不衰。建设银行和马云在当时的战略合作就表明建行与支付宝开始联手共建营商生态，由此以后，我们在支付宝上便可以进行建行理财产品的交易，马云将通过蚂蚁金融给建行提供个性化的产品定制和服务，并且帮助建行推进线上信用卡办理业务，同时支付宝和建行的二维码可以进一步通过技术支持实现互扫互认。依托支付宝的芝麻信用体系，建行信用卡的开通变得更加快捷和方便。这样一来，既给广大用户带来极大的方便，同时也创建了一个互联网金融时代，双方的协作也为双方缔造起合作共赢的局面。

三、互联网金融对银行资产负债管理的影响模式和途径

互联网金融对商业银行资产负债的影响最大的要数第三方支付平台，其主要通过资金流动性和高回报率的特色来吸引资金。拿余额宝来说，余额宝利用其资金的高流动性，以及年化收益大幅度高于银行活期存款利率的特点，大肆宣传，起到不断吸引社会关注，聚拢社会上的闲散资金的目的，而这部分资金大多是个人存款，表面上，对银行的家庭存款起到了一定的分流作用，但实质上并非如此。余额宝的实质是天弘基金、中欧货币基金等各类基金，被余额宝聚拢的资金被用来购买天弘基金、中欧货币基金等，而天弘基金、中欧货币基金等是货币基金，主要通过购买债券，央行票据，银行定期来实现收益。因此余额宝从社会聚集的闲散资金，实质只是从银行转出，经过各类基金，又回到银行，整个过程只是将原先的活期存款转换为理财产品的投资存放在银行而已，这一过程使原先低利率的活期存款转变为高利率的协议存款等银行资本，大幅度提高了银行吸收存款的成本。而对于公众来说余额宝则可以算是基金的一件外衣，公众理财的统一接口，公众不需要知道任何深奥的金融术语，只需要把钱统一投入余额宝就可以获取高额收益，这对于公众是极具吸引力的。

根据互联网大数据统计，工、农、中、建、交五大行和民生、平安、浦发、兴业、光大、招商、中信等12家上市银行，2013年活期存款余额约为32.479万亿元，平均活期存款占比为43.08%；而2012年上述两个指标分别为29.844万亿元和43.85%。这些规模快速增长的互联网货币基金，基本将90%以上的基金资产投资银行协议存款及各种金融理财产品。

存款方面有第三方支付平台，信贷业务方面也有网贷。拿P2P来说，P2P从一定层度上对传统金融信贷业务产生一定的影响，虽然目前还属初期，但也已初具规模，P2P网络金融贷款实际是借由第三方互联网金融平台进行资金出让、收受双方的配对，即为需要融通资金的人提供一个配对平台，快速地寻找具备出借能力，且愿意在一定条件下出借闲置资金的交易方。这种方式免除了过去借款人奔走各方，对比各方利好的烦恼，同时也为借款人提供了更多的借贷选择空间，节约了借贷交易成本，提高了借贷的效率，这种便捷的操作也是吸引客户的一大原因，而贷款人则由多个贷款人组成团体，一起承担一笔借款资金的融通，这也起到分散资金借贷风险的作用。普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产品动辄20%以上的年利率相差甚远。但是P2P网贷也存在很多不足。1、无抵押，高利率，风险高，与传统贷款方式相比，网贷完全是无抵押贷款。央行一再明确：年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护，这也增加了网贷的高风险性。2、信用风险。网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款，而贷款平台创建者有些目的也并不单纯，携款潜逃的案例屡有发生。3、监管手段仍然较为有限。由于网贷是一种新型的融资手段，对应的交易情况广泛多变，央行和银监会法律法规在指导网贷方面的管理条例仍然需要进一步精细化。

总结起来说，P2P网贷提供了更多的投资理财选择空间，不再只局限于银行理财产品，投资操作更加便捷，投资收益有所提升，这对传统商业银行理财产品以及信贷投放方面起到了分流作用，最终结果是资金来源减少，资金利用减少，但这类影响还不算太大，毕竟网贷本身规模较小，并且网贷自身的安全问题还有待解决，投资人对资金安全方面的重视程度仍然要远高于收益，贷款方减少了，借款方也就相应受到一定的限制。

四、建议应对措施

传统的金融行业应该成立专门的资产负债管理部门，关注金融市场波动，加强对协议存款、债券等金融理财产品的管理，控制利率范围，以此来减轻高利率协议存款带来的压力。设计新型的理财产品，增加投资收益率，以此来吸引公众闲散资金的聚拢。传统的金融行业也应该推出自身的统一“宝类”服务，管理众多理财产品的组合，为公众创建统一的融资渠道，解决客户因对金融产品认知不足而望而生畏的情况，同时，完善电子支付系统的建设，加强与第三方支付平台合作，加强与互联网机构的合作，增加资金使用途径的多样性。其后将相应的账户服务，与所推出的统一“宝类”服务合二为一，一并推送给客户，为客户简化所有的投资流程，提供一站式的投资接口即“宝类”服务，改善客户的服务体验。由此，客户只需要知道把钱投到哪个“宝”，能够获取多少收益就行，从而达到吸引存款，优化管理资产负债的目的。

监管部门方面可以出台与互联网金融更加明细相关的制度政策，明确互联网金融的责任与义务。如：增加对网贷公司证书的定期检查制度，考核网贷公司的合规性，防范网贷公司的任意开设，设定受法律保护的最高网贷利率，防止互联网金融网贷公司任意恶意抬高收益率，以此为噱头吸引融资，扰乱金融秩序。（林颖生）

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