一文读懂！各地惠民保火了，百万医疗保险还要不要买？

近年来,惠民保成为了市民热议的现象级“网红”产品,迎来了爆发式增长。越来越多的市民朋友,通过惠民保项目开始深入了解医疗险,同时也产生了究竟买惠民保还是百万医疗保险的疑问。事实上,对于消费者来说,惠民保与百万医疗险从来都不是“替代”关系。

为了帮助大家更好地理解两者的差异性,从而选择真正适合自己和家庭的产品,我们将从业务模式、保障责任、增值服务等多个维度对两个产品对比,建议大家在选购产品时,一定要弄清楚产品责任和适用人群再投保。

惠民保具有普惠性,但保障上又有明显局限性

大家应该都留意到,惠民保通常由地方政府联合商业保险公司推出。作为医保的重要补充,惠名保报销医保目录内的自付部分,本质上仍是商业医疗保险的一种,因其门槛低、价格亲民、保额高而有“惠民”之称。

特点一:投保门槛低,不把“弱势人群”拒之门外。据统计,目前各个城市推出的惠民保险投保条件都相对宽松,大多都无职业、年龄、健康状况等约束条件,在当地定期缴纳医保的人群都可购买,因此尤其适合丧失退休老人、残障人士以及婴幼孩童等弱势群体。

特点二:价格更亲民。惠民保价格在29-199元/人/年之间,并且大多可使用个人医保账户支付,不用额外支付现金。此价格段,对于常年缴纳社保的工薪阶层来说,并不需要很长的决策时间,决策链条较短,因此惠民保得以在城市迅速铺开铺广。

特点三:保费低,但是大部分惠民保的保额却并不低。例如沪惠保的保额就高达200万元,通常惠民保的保额都在100万元以上,花小钱买大保障,当意外来临才不至于惊慌失措。

缴纳本地社保就能买。不得不说,惠民保是政府携手商业保险公司为老百姓提供的一项医疗福祉。但是,事物都具有两面性,惠民保也不可避免地存在一些局限性,主要体现在免赔额高、赔付比例低、保险范围限制三个方面。

限制一,惠民保的免赔额较高,未达起付限则不赔,因此产品的实用性降低,实际赔付体验会打折扣。据了解,惠民保通常都设置了起赔下限2～3万元,即低于起赔金额的部分都不予报销,需要自行承担。要知道,2019年全国人均住院费用9848.4元,是远远低于2万的起赔下限的,所以“小毛病”去住院是很难通过惠民保获得理赔的。

限制二,赔付比例略低,无法全额理赔。很多城市的惠民保都无法全额理赔,均设置了理赔上限,可报销比例大多居于在50%-80%之间,超过封顶线的部分无法报销。

限制三,报销范围稍窄,仅限医保目录内。广州、重庆、湖南等地的惠民保只报销社保目录内的住院医疗费用,很多在社保目录外的乙类、丙类、进口类药品都无法报销。

虽然目前多数惠民保产品几乎不设置投保门槛,所有社保参保人均可投保,但绝大多数产品中仍有不保既往症的规定,这意味着,即使消费者投保了,如果过往病症发病了,所产生的医疗费用也没法报销。这点值得注意,因为惠民保产品是在线上投保,很多消费者往往没有注意到这个条款规定。

百万医疗险是消费者风险保障的最优质的选择:保障更全、增值服务多、可持续性更高

“相比惠民保,百万医疗险的优势体现在哪里?”答案是,免赔额更低、扩展保障更丰富,增值服务更全面。

其一,百万医疗险的保销范围更广,保障水平和力度更高。惠民保的报销范围仅限于社保内,而百万医疗险不仅报销社保内,也报销社保外的医疗费用,包括住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊四大类医疗费用,可见百万医疗险的保障范围更加全面。

以某种市面上很火的惠民保为例,其特药供给只有21种,但市场上的百万医疗险产品一般供给的特药种类高达80多种。惠民保适合的投保人群,多是那些连普通的百万医疗险也买不了的人群,如果条件允许,百万医疗险更适合做家庭日常风险保障配置。

其次,对比惠民保,百万医疗险的免赔额也更低,报销比例更高。惠民保的免赔额大多居于2～3万元价格区间,而百万医疗险免赔额为1万元,还是100%报销,这无疑更实实切切的转移了投保人的风险。

第三,百万医疗险的可持续性更高。对于大多数消费者来说,购买保险是一种长期行为,是防范未然的准备,所以医疗险的可持续性尤为重要,就这一点来看,百万医疗险显然更有优势。一般来说,惠民保属于一年期医疗险,一般不保证续保,以政府第二年政策为准;但百万医疗险有1年、6年、15年、20年等保证续保期,在续保期内,无论产品停售与否、是否理赔过都能续保,产品的持续性很有保障。购买了百万医疗险的长期医疗,被保人无需担忧产品停售或发生理赔而失去保障,保障范围内,社保内外都可报销,基础保障扎实,可谓是给足消费者安全感,注重安全稳定性的消费者,这款产品值得关注和考虑一下。

最后,特别介绍一下百万医疗险的增值服务,可谓是意外之喜。与惠民保无其他增值服务形成鲜明对比,百万医疗险通常包含医疗垫付/直付、就医/重疾绿色通道、外购药报销、电话家庭医生、海外就医、术后护理等多项增值服务。特别提醒的是,百万医疗保险还有一个重要的优势在于,无须个人承担现金支付。惠民保事后报销的流程较长,而保险公司可会购买百万医疗险的客户先行垫付医疗费,无疑能在很大程度上缓解了很多家庭因大病来不及筹集费用的尴尬,让看病这件事显得更从容。

复旦大学风险管理与保险学系主任许闲也分析指出,惠民保最大的意义在于其零门槛的投保条件使得被健康险拒保的群体可以从中获得较高额度的医疗保障,但由于其保障范围有限,对于可以投保百万医疗险的群体而言,百万医疗险可能是更为全面与优质的保障选择。

总体而言,惠民保与百万医疗险各有侧重、各有优势,适合不同的人群购买。惠民保的特色在于惠民性,旨在保障人民的大病医疗,适合弱势群体以及被百万医疗险除外承保的人群。百万医疗险相对惠民保而言,保障范围更广,理赔报销更有保障,增值服务更有温度、更贴心。购买保险产品,没有绝对的对和错,而是适合和不适合。用相对少的费用,买到你最需要的、能够帮你解决问题的保险产品,那就是最对的选择。

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