65万南通市民踊跃投保，“医保南通保”织密江海儿女健康保障网
自5月20日正式上线至7月31日,全市有65万余人购买了“医保南通保”,这一由政府指导,利民惠民、广泛覆盖、保障有效的惠民商业补充医疗保险,已于8月1日起正式生效,将为参保者提供为期一年的坚实保障。
以惠民为核心·衔接基本医保与商业保险
《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出,“加快建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次医疗保障体系,到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。
医疗保障的重要性不言而喻,但目前我国卫生费用中个人支付的比例仍然在27%左右。以我市为例,虽然自1996年5月被列为全国第二批医疗保险制度改革试点城市以来,经过20多年的改革和实践,医疗保障制度体系不断发展和完善,目前全市730万基本医疗保险参保人中,职工医保和城乡居民医保政策范围内住院医疗费用报销比例分别达85.2%和73.83%。但对患病群众来说,医保目录范围内经报销后个人负担的医疗费用、医保目录范围外自费医疗费用,还有较大比例。
要解决这部分的负担,构建多层次医疗保障体系是一个重要途径,商业补充医疗保险便是其中一个选择。这种由保险公司承保、与基本医疗衔接、提供补充保障的保险,与基本医保相比,它是自愿参保,没有强制性;与其他商业保险比,又具有普惠性,对既往症等参保限定较少,保费水平较低。
为让补充医疗保险充分发挥实效,市医保局会同市民政局、财政局、农业农村局、卫健委、总工会、慈善总会、税务局、银保监南通分局等九部门,引导保险公司开发“不限健康状况、不限年龄、不限药品目录、保本微利”的产品,联合推出普惠型保险“医保南通保”,满足群众多层次多元化需求,衔接基本医保与商业保险,为南通人民生命安全和身体健康再添一份坚实保障。
市医保局党组书记、局长张兵表示,在制定“医保南通保”待遇时,突破医保目录、突破既往病史、突破病种限制,做到与基本医保充分衔接,着重将政策范围内住院费用个人自付部分、政策范围外住院自费医疗费用以及部分非住院期间政策范围外特定高额肿瘤药品等纳入保障,并大幅度降低免赔额,普惠参保人员,同时将10种罕见病纳入保障,切实缓解参保人员因病致贫、医疗负担重的问题,让人民群众有更多获得感、幸福感、安全感。
门槛低保额高·为全民再增一道健康保障
“医保南通保”接受全市所有基本医疗保险参保人的投保,包括职工医保和居民医保参保人,不限年龄、不限既往病症,均可参保“医保南通保”,一年只需要花296元就能享受五项保险责任。如此的广覆盖、低门槛、高保额,使得它一经面世就广受欢迎。
5月20日上线仅36秒,参保人数就突破万人,市民沈女士就是其中一位,“我的医保个人账户里有结余,可以直接用来购买‘医保南通保’。”给自己买完后,她还顺手给先生、孩子和父母也买上了,“每人都加上一份保障。”
市民黄先生则在一番考虑之后,给家里的4位老人都投了保,“老人们年纪都大了,小毛小病不断,我们两个人既要养小的,也要顾老的,压力确实不小。”黄先生说,除了“以防万一”,还因为岳父前几年患上肿瘤,住院手术、化疗等花了不少钱不说,后来很多商业保险就不能买了,而“医保南通保”对于既往病症没有限制,解决了这个问题。
“家里的老人都80多了,商业保险早就不接受投保了,又都是居民医保,生病住院报销比例也不高。”市民朱先生一看完“医保南通保”的介绍,就果断给老人们买上了,“希望老人们健康长寿,但也要给他们多点保障。”朱先生还给自己和老伴儿也买了,两人年龄渐长,花不到300块买一年的安心也不贵。
市民小陈认真研究比对了国内其他城市的类似产品,保费较低但免赔额高,参保人员实际享受率并不高,“‘医保南通保’虽然价格高一点,但其次免赔额只有8000元,参保人员实际享受率可大幅提高。”作为“住在互联网”的年轻人,小陈觉得购买和理赔都直接在网络和系统里进行,非常方便。
为让更多的特困家庭也能享受到医疗保障政策,市总工会为300位困难职工及其家庭成员,免费赠送1份为期一年的“医保南通保”;市慈善总会为“医保南通保”提供了30万元的资金支持,为1000名困难群众购买保险;崇川区人民政府也为2000多名困难人群购买了“医保南通保”。
同时,我市还通过对全市企业职工医保缴费部分减半征收,鼓励企业为职工集体购买“医保南通保”。5月20日保险发布现场,华润南通医药有限公司、中国外运长江有限公司南通分公司、海门航运实业公司3家企业,就为全体员工参保了“医保南通保”。随后的两个多月里,全市企业共为员工集体购买“医保南通保”97313份,在基本医疗保障的基础上再增加一道保障网,企业凝聚力不断增强,员工归属感得到提升,共同为我市经济高质量发展提供坚实支撑和保障。
创新“南通模式”·构建多层次医疗保障体系
加快多层次医疗保障体系的构建,对“健康中国”建设具有重要意义。此次“医保南通保”的打造,则以特色鲜明的“南通模式”,为构建多层次医疗保障体系提供了范本。6月5日,市医疗保障研究会举办的长三角商业补充保险发展研讨会上,多方专家分享理论研究、剖析实际案例,探讨如何进一步发挥“惠民保”作用,以更加多层次的医疗保障体系,分担政府压力、提升群众获得感,对南通的探索给予了充分肯定。
研讨会上,大家都觉得“惠民保”的未来市场巨大,也都不讳言其中的风险和挑战。“此类‘惠民保’在实施中,可能会面临参保与筹资的风险、支付的风险、运营的风险等,而政府的引导和支持,是其顺利开端、发展的重要助力。”复旦大学副教授张璐莹说,因此,明确政府在其中的作用,显得尤为重要。
“将有效市场与有为政府相结合,才能推动商业补充医疗保险更好更快发展。”中国医保研究会研究员王东进说,政府应该明确好大框架,但也要给保险留足空间,才能长效发展。中国社科院经济研究所研究员王震也认为,政府可以帮助提升参保率,加强对保险公司、协议定点机构的管理等。
在南通,“医保南通保”作为惠民产品,由医保部门制定保障待遇,通过公开招标确定保费和承保公司。也因此,在招投标时就要求承保公司建立规范运作、保本微利为导向的运营机制,合理确定保费标准、保障水平,合理控制利润,若年度收支盈余超过10%,则下调下一年度保费标准或提高保障待遇。
当然,第三方平台发挥专业优势、共保体提升抗风险能力、互联网技术使服务便捷化……借助外部力量也有利于政府推动“惠民保”的发展。最终,“医保南通保”由南通平安养老作为主承保,8家商保公司组成风险承担能力巨大的共保体,并通过协议明确各自权利义务、职责分工、保险责任等,实现共同承保并共担风险;轻松集团旗下轻松保严选凭借平台和科技优势,成为技术支持和推广运营服务平台,利用自身强大的技术优势助力多层次医保体系建设。
在长三角一体化的大背景下,三省一市在医保方面的合作共建由来已久。张璐莹认为,包括南通在内的长三角多地都有不错的“惠民保”,在此基础上探索一体化的商业补充保险,将有助于进一步提高医保基金的抗风险能力,提升群众的医保待遇水平。
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