开学季带火“学平险”，专家建议搭配更高保额的意外险

又是一年开学季到来。“神兽”即将归笼，最开心的莫过于家长。但家长们还是忍不住操碎心：“神兽”们回校后没人贴身照看，会不会和同学打闹不小心受伤？会不会上下学过红绿灯被车碰到？会不会招猫逗狗的时候被抓伤咬伤？会不会淋了雨没及时换衣服导致生病？

基于这些担心，一到开学季，用来保障学生校内校外发生的疾病、意外等风险的“学平险”必大火，销售爆发式增长。华夏保险某分公司去年提供的数据显示，该公司去年开学季学平险销售笔数环比增长426%。

“学平险”全名“学生平安保险”，是保险公司针对中小学生的特点，保障学生在校期间平安健康的保险产品，最大优点就是保费便宜、保障范围较广——保费通常只需要100元左右，保障范围涉及意外医疗（意外门急诊+意外住院）、疾病医疗、身故/伤残保障等三大类。

水滴保险研究院首席分析师赵亚鹏表示，学平险是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险，可以保障孩子因意外导致的伤残或医疗，既有意外身故责任，也有医疗责任，属于综合人身意外伤害保险。

据不完全统计，我国每年都有4000万中小学生遭受各种程度意外伤害，约20万14岁以下的儿童因意外伤害死亡，占儿童死亡总数的26.1%；每年因意外伤害致残的儿童更是高达40万人。因此，“学平险”堪称保护“神兽”必备保险。

虽然很多家长都会为孩子购买“学平险”，但“学平险”并不是强制购买，可由家长自主选择购买。而目前市面上的学平险种类繁多，家长们应该怎么选择？

赵亚鹏建议，家长根据选择学平险时，除了要看保费、保额、保障范围等外，还可以注意保障年龄、等待期、免赔额、医院限制，以及报销范围是社保内还是社保外、报销比例、是否保障新冠肺炎等附加责任。

“学平险”的投保条件较为宽松，但有的也会对早产，以及过去1年的体检异常、住院情况做一些限制。

“学平险”一般能覆盖学龄前儿童、小学至大学各个年龄段，保障年龄范围为3-25周岁。但也有的保障年龄要窄一些，比如5-17周岁，或者3-23周岁、3-22周岁等等。

“学平险”的等待期通常只针对保障非意外这一类责任来设置，有30天、60天、90天等区别。免赔额一般都是0，但有的会有100元、200元、300元等不同的免赔额。免赔额的设置有时和被保险人的年龄相关，有时无关。

赵亚鹏提醒，还有的“学平险”会有医院限制，比如太平洋保险的“任我学学平险（入门款）”，北京平谷区、密云区、怀柔区、四川宜宾市等医院不赔，但是这种医院限制对于不在这个地区的人来讲影响可以忽略。

大部分“学平险”都是只能在社保目录内报销，有个别的可以报销自费药，或者在社保目录外报销，但保费也会相应稍有提高。比如水滴保和华农保险合作推出的“水滴小天才学平险”，分基础版、经典版、典藏版、尊贵版四个方案，月缴保费分别为20元、29元、38元、57元，只有尊贵版的意外医疗可以在社保范围外报销。

不同的学平险报销比例也会有些微区别，从就医结算方式来讲，经过社保报销后的部分通常可以报销80%-100%不等，未经过社保报销过的可以报销50%-95%不等。从报销范围来看，社保范围内可以报销的通常最高也就报销70%。另外报销比例也会和被保险人的年龄有关。

新冠肺炎疫情爆发后，有的“学平险”里专门加入了针对新冠肺炎的保障。比如“水滴小天才学平险”确诊新冠肺炎保险金1万元，新冠肺炎身故保险金10万元，疫苗无效保险金保额最高3万元。

赵亚鹏介绍，社保、学平险、其他意外险三者可以累积报销，报销顺序为先社保、后学平险、再其他意外险。“学平险”的保额较低，通常只有几万元，所以建议家长先给孩子参加最基础的社保，然后搭配学平险，再根据需求合理投保其他高性价比意外险，以提高保额和报销范围。

比如，“小水滴综合意外险”最高保额可达50万，年缴保费158元，“水滴百万医疗意外险”最高可赔付150万元，月缴保费36元，都是不错的选择。

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