惠民保新趋势:从纠结买哪个到是否还需要补充商业保险
目前,全国已有179个地市推出惠民保,面对数量繁多的产品和条款,用户最关心三大问题:“有必要买吗?哪款更好?需不需要再补充商业保险? 蜗牛保险CEO尚萌萌表示,产品选择上通过惠民保评测平台,选择相应城市即可有结果,建议在经济条件允许情况下,搭配商业保险,实现更全面保障。
“升级版”产品不断推出,百款产品怎么挑?
数据显示,自2020年以来,共有23个省份82个地区179个地市推出了惠民保,已累计覆盖逾4000万参保人,保费超50亿元。值得注意的是,各保险公司为抢占市场,产生了同一城市多款产品打价格战、承保方谎称得到政府背书等乱象。
以最近火爆的北京“普惠健康保”为例,该产品已经是北京市第三款惠民保产品。2020年9月、10月,“北京城惠保”“北京京惠保”两款产品相继上线。
“因为三款产品参保门槛和保障责任相似,普通市民基本看不懂条款,只能盲买。”蜗牛保险CEO尚萌萌表示,全国有多个城市已出现两款及以上类似的惠民保产品,该选择哪款产品困扰着不少用户。为此,蜗牛保险在今年1月推出全国首个城市惠民保评测平台,目前已上线了126款在售惠民保的详细分析点评,只需关注公众号“蜗牛保险经纪”,回复“惠民”两个字,即可查看,还能获得一对一的免费咨询服务。
但整体来看,惠民保具有不限年龄、不限职业、无需体检、价格较低等优势,特别适合无法通过其他商业保险健康告知的人群和老人、高危职业等人群。此外,与商业医疗保险对比,惠民保的理赔门槛更高、保障范围也较窄。因此,近7成用户通过平台详细了解此特点后,不仅会自己购买,还会为身处异地的父母投保当地的惠民保。
惠民保激发保障需求,与商业保险相互补充渐成新趋势
尽管平台上用户咨询的情况,与各地惠民保推出的时间节点和火爆程度存在密切关系,但咨询的用户依然主要集中在一二线城市,也一定程度反映了惠民保的区域参保率。数据显示,推出惠民保的城市中,上海、深圳一类城市投保人超百万,但仍然有的城市参保率不足1%,这主要与不同城市的经济发展水平和居民对保险认知有关。
值得一提的是,惠民保的低价和政府参与的属性,会使其成为很多缺乏保障意识的人群拥有的第一份商业保险,进而提升保障意识。据蜗牛保险的数据显示,惠民保评测平台上线之初用户最为关心的问题主要集中在“买不买”,而目前更多集中在“需不需要额外补充商业保险”。
“最直观的感受就是,年初用户通过平台进行咨询后直接就只投保当地惠民保,而近两个月咨询的用户,都会主动表示希望了解自身风险缺口和对应的商业保险。”尚萌萌表示,由于惠民保和商业保险在保障范围、报销比例等方面具有一定差异,在经济条件允许的情况下,用户可以考虑在惠民保的基础上补充一些商业保险,避免因重大疾病导致的因病致贫、因病返贫。
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