开学季孩子的学平险别乱买！蜗牛保险五招教选对保障

9月1日，学校开学了。虽说“神兽”返校，家长可以“松一口气”，但安全问题更要引起重视了。不少家长将收到孩子带回来的“致学生家长的一封信”，这实则是一份“学平险”的“投保确认单”，不同学校的险种组合、条款、承保机构等不尽相同，价格大多在100元左右，家长可自愿购买。

这时候问题就来了，这究竟是一份怎样的保险？学校推荐的该不该买？已经给孩子买了其他保险，还要不要买“学平险”？如何给孩子配置保险？

“学平险”是什么？

“学平险”，是学生群体投保范围最广、最普遍的一种保险，全称是“学生平安保险”，是一类针对在校学生群体可能发生的风险而设计的商业保险产品，旨在降低学生因意外安全事故的发生对家庭经济造成的影响。

据了解，在2015年以前，“学平险”由学校统一代收保费进行购买，但2015年教育部、国家发改委等部门发文严禁学校代收商业保险保费后，该险种就改为自愿购买了。

判断是否需要购买，要先搞清楚，“学平险”到底保什么？蜗牛保险CEO尚萌萌表示，“学平险”往往是由多种险种组合而成，基本覆盖以下三方面保障：

一是意外身故或者伤残：孩子因遭受意外伤害导致身体残疾或身故时，保险公司赔付保险金，相当于意外险；

二是意外医疗：孩子因意外伤害导致的门急诊费用。譬如在体育课上受伤，或是上学路上发生交通事故，治疗而产生的医疗费用的报销；

三是住院医疗补贴报销：因意外或疾病进行住院治疗的时候，会根据一定比例进行报销。

要不要买学平险？

幼儿园（学龄前）和学龄儿童大多活泼好动，风险意识弱，自我保护能力不足，在群体环境中嬉戏打闹易受伤，在上放学路上遭遇交通事故等意外的可能性高，而“学平险”恰恰是针对这个群体的风险特征定制的一揽子基础保障组合，因此，尚萌萌指出，“学平险”是值得购买的。它还有很多的优点及实用性：

1.保费低：一般100元—200元，甚至几十元就能多一份保障；

2.保障范围广：基本上可以覆盖孩子的基础保障责任，意外身故/残疾、意外伤害医疗、疾病住院等，有些产品还在这基础上额外增加一些保障内容，如重大疾病等；

3.投保门槛低：在校学生即可投保，有的甚至不需要健康告知，这对于无法达到投保商业保险门槛的孩子家庭来说，更是不错的选择。

三款产品测评，教你挑选“学平险”

作为一款短期（一年期）的“消费型”“保障型”基本款产品，“学平险”几乎在各大寿险、产险公司的产品清单中，家长可以自行挑选投保，不少学校也会接受保险公司的团险服务，给本校的孩子定制一款专属“学平险”。

总的来说，这个市场不仅供给充分，需求也非常旺盛，但家长的痛点则是“不会挑”。对此，记者挑选了三款产品来举例，其中一款是中国人寿为广州某学校孩子定制的“学平险”，另外两款则是通过互联网向广大家长开放的“学平险”——人保财险的“学生保”乐享版和太平洋保险的“任我学”入门款。

（对比表格来源：南方+）

第一， 比价格，若同等保额，价格越低越好；或者说花相同的保费，保额、保障范围越多越划算；

第二， 看等待期，所谓等待期，是指投保后的一段时间，即使发生保险事故也不理赔的约定。因此，等待期越短越对投保人有利，目前市面上的“学平险”的等待期都在30天至90天范围；“任我学”的等待期30天，其他两款是90天。值得一提的是，如果是同款产品续期，则不需要再经历等待期。

第三， 比保险额度，额度就是理赔的上限，越高越有利。一般都有这三种额度：意外门诊的额度、住院治疗的额度和意外身故/伤残的额度；如图可见，“学生保”的住院医疗的额度达20万元，在同样150元保费的前提下，就比学校定制的那款组合险的6万元额度要高。尚萌萌特别提醒家长注意，有的学平险为了降低成本，没有提供疾病住院额度，只有门诊额度，这类产品就不建议考虑，实用性大打折扣。

第四， 看免赔额和报销比例，免赔额是指理赔的门槛，越低越好，最好为0元；报销比例则越高越实用，目前意外门诊最高的也就能做到社保报销后的100%，住院医疗能做到社保报销后的90%，比如“学生保”。

第五， 看其他保障责任，这是除了基础保障之外，个性化增添的一些保障，比如有的是拓展新冠肺炎感染或者接种疫苗的风险责任，还比如叠加交通意外导致的身故/伤残责任，还有比较实用的比如“监护人责任险”，也叫“熊孩子险”，孩子闯祸造成的经济损失的赔偿，还有增加了重大疾病的赔付等，孰优孰劣并没有标准答案，视家长需求。

除此之外，还有保单生效越快越好，比如投保次日零点就生效的要优于投保第四天零点生效的；报销范围越宽越好，当然，现在“学平险”的报销基本都限定在社保范围内。

尚萌萌还提醒，健康告知越宽松越好，但因为“学平险”包含疾病医疗，所以大部分会要求做健康告知，比如询问基础疾病情况和过去2年内住院情况，家长如实回答即可。但如果孩子有既往病史，就一定要看清楚条款中的免责范围，以防出现理赔纠纷。因为绝大多数产品条款中会注明“既往病史不赔”，先天性疾病更是免责条款。

“学平险”不是万能的，可以这样补

作为像社保一样追求覆盖“广度”的基础保障，“学平险”不是万能的。学平险的价格低，所以保障内容相对单一，保障额度相对不足。比如，医疗费用的报销额度只有几万，面对比较重大风险的时候显得杯水车薪；另外几乎所有的学平险产品都只覆盖社保范围内的项目，如果选择了社保以外的治疗，就无法报销相关治疗费用。

尚萌萌提醒家长，“学平险”可以替代常规的意外险和小额医疗保险，不仅补充了社保，还能和百万医疗险1万元免赔额的设置形成一个恰到好处的填补。但是其不能替代百万医疗险、重疾险和教育金等其他商业保险。若经济条件不允许，则建议家长为孩子配置“社保”+“学平险”，提升抗风险能力；若家庭经济条件允许，则建议增加其他商业保险，按照百万医疗、重疾险、教育金的优先顺序投保，给孩子的保障会更加全面。

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